黄忠海，中国人民银行赤峰市中心支行党委委员、副行长责任编辑

王孔平实习编辑

张凤阁

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浅谈赤峰移动支付

移动支付是指以手机、掌上电脑等移动终端为载体，通过移动通信网络，实现资金从支出方到收入方转移的服务。从本质上来说，移动支付同银行卡刷卡支付、网上支付一样，是电子支付方式之一。不同的是，移动支付随着通信技术的发展，演变出不同的实现方式、不同的应用场景和更加丰富的产品形态。早在年，中国移动就与工商银行、中国银行合作推出手机支付业务，通过语音方式实现转账服务。后来随着短信业务的爆发式增长，将手机号与后台用户的支付账号进行关联的短信支付方式得到了快速发展。年后，移动支付方式进一步多元化，客户端支付方式相继出现。特别是年“非接”支付方式的引入，将应用领域从远程支付扩展到现场支付，打破了原有“金融机构侧重于现场支付、第三方支付机构侧重于远程支付”的市场格局。

鉴于移动支付的便捷性，更是为全面贯彻落实党的十九大精神，深化支付服务供给侧结构性改革，让移动支付服务惠及更广泛的人民群众，中国人民银行组织实施“移动支付便民工程”（以下简称“便民工程”）。近年来，便民工程由示范城市逐步扩展至全国所有城市，并向县域及农村地区纵深发展，移动支付服务供给体系更加多元化、多层次，服务场景广泛覆盖交通、餐饮、零售、教育、医疗、公用缴费等与百姓生活密切相关的领域，较好地满足了人民群众安全、便捷、高效的支付服务需求。

就赤峰市便民工程发展情况看，赤峰市位于内蒙古自治区东南部，蒙冀辽三省区交汇处，总面积9万平方公里，辖3区7旗2县，34个乡镇、个行政村、总人口万，是内蒙古自治区第一人口大市。全市共有44个民族，其中蒙古族人口接近万，是一个以蒙古族为自治民族、汉族为多数的少数民族聚居地区。作为自治区农牧业发展较快的地级市，农牧业人口占全市人口的70%。赤峰市地域辽阔，农牧民居住分散，农村牧区金融机构网点相对较少，银行网点多集中在城区和人口较多的乡镇政府所在地，银行网点业务办理程度不同地存在阶段性排队现象，城乡支付结算的二元结构与当前农村牧区经济的快速发展不相适应。

作为推动普惠金融政策落地的重要一环，便民工程建设是缓解农村牧区金融服务欠缺的一种长期有效的惠民工程。基于这样的认识，近年来中国人民银行赤峰市中心支行（以下简称“人行赤峰市中支”）认真践行“支付为民”理念，以加快扩大银行业统一App“云闪付”覆盖面为抓手，通过强化基础设施建设、普及移动支付知识、统筹策划和开展营销活动、积极打造移动支付便民场景、建立激励考核机制等方式，推动移动支付便民工程在赤峰辖区有序实施，不断提高移动支付服务的覆盖面、可得性和满意度。年，赤峰市被内蒙古自治区确定为便民工程县域全覆盖重点推进盟市。

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“助农金融服务点”全覆盖

鉴于赤峰市农牧业人口较多，农村牧区银行网点较少的现状，人行赤峰市中支认为，切实改善农村牧区支付环境，加强农村牧区支付体系建设，既能有效实现金融服务对农村牧区的全覆盖，更是打通农村牧区金融服务“最后一公里”的有效手段，进而为“云闪付”App等新兴支付工具在农村牧区更好地推广应用奠定基础。因此，人行赤峰市中支努力推进“助农金融服务点”全覆盖工程，并对建成的服务点持续实施升级改造。

“助农金融服务点”全覆盖工程于年3月全面启动。该项工程是在全市所有具备条件的行政嘎查村，选定代理商户布放先进适用的金融支付机具，为农村牧区居民提供取款、汇款、缴费、转账、查询等基础金融服务。在“助农金融服务点”建设过程中，人行赤峰市中支采取了诸多措施。

1）强化组织引导

与地方政府金融办及时协调涉农金融机构成立专门领导小组，通过召开联席会议、制定工程实施方案、深入嘎查村开展实地调研等方式，认真选取位置适合的商户设点，选择居民满意、群众放心的商户代理助农金融服务业务。

在选址设点方面，按照“试点先行、稳步推进”的原则，由各旗县区涉农金融机构在建点初期选择三至五个重点嘎查村，在具有较大助农金融服务需求的重点嘎查村建立“助农金融服务示范点”，并以此为基础，适时组织开展“示范点”业务观摩活动，及时总结经验，达到以点带面、循序渐进、逐步实现行政村全覆盖的效果。

在选取代理人方面，人行赤峰市中支充分发扬民主，通过村民和村委会推荐的方式，选择那些在嘎查村认可度高、热心代理助农金融服务业务、并有一定经济条件的村民担任代理人。

2）加强硬件建设

推动涉农金融机构及时为“助农金融服务点”配置POS机、保险柜、验钞机、标识牌，以充分满足“助农金融服务点”正常运行所需的必要设施要求，为整个“助农金融服务点”全覆盖工程建设奠定基础。

3）加强政策扶持

确保助农金融服务全覆盖工程建设要求落到实处。例如，人行赤峰市中支借助自治区扶持政策，为每个“助农金融服务点”申请元的机具购置补贴。同时，还提请上级行协调自治区级银行业金融机构和银行卡清算机构，对“助农金融服务点”发起的小额取款、转账汇款和刷卡消费交易给予最大限度的费率优惠等。

4）如期实现目标

在各方的协同推动下，“助农金融服务点”全覆盖目标。赤峰市农村牧区金融基础设施数量显著增多，支付服务网络覆盖面不断扩大。最终，全市建立了个“助农金融服务点”，覆盖了个行政嘎查村和76个国有农牧林场，行政嘎查村覆盖率达到%。

5）优化服务职能

除此之外，人行赤峰市中支在做好“量”的工作基础上，还着力优化“助农金融服务点”服务职能。

一方面，针对服务点运营中存在部分低效服务点的实际情况，对相关服务点位置进行调整，全市共调整服务点个，占服务点总数的10％。同时，积极引导农村商业银行等法人银行机构接入银联条码支付综合前置平台，创造条件在“助农金融服务点”布放“云闪付”聚合码，实现银联、银行和第三方支付方式聚合支付。目前，全市有个服务点受理终端升级为智能“云”POS。年，全市通过“云”POS办理远程贷款归还业务7.1万笔、金额达26亿元，在自治区占比超过90%。

另一方面，结合农村牧区日益增长的多元化金融服务需求，人行赤峰市中支先后选择辖区喀喇沁旗、巴林右旗和巴林左旗开展农村牧区金融支付和电子商务综合应用试点，以“砍货网”“巴林桥”“巴林左旗在线”等电商服务平台为依托，对资质良好、业务稳定的“助农金融服务点”进行升级改造，建立村级电商服务站，在家“助农金融服务点”原有便民支付服务的基础上，增加电商服务功能，构建了金融支付和电商服务融合兼备、覆盖农产品采购销售及农牧民日常生活消费全过程的金融支付电子商务综合服务体系，突破了以往“助农金融服务点”单一的金融支付服务方式，不仅推动了农产品进城与农资、消费品下乡双向流通格局的发展，也为金融支付和电子商务业务在更大范围的推广普及提供了范例。截至年6月末，三个试点旗县累积实现农村牧区电子商务交易67万笔、交易额4.9亿元。

伴随着“助农金融服务点”业务量的逐步增长，服务点商户负责人注册“云闪付”App的数量也不断增多，仅年，“助农金融服务点”自身和周边居民新注册“云闪付”用户就超过3.5万户，服务点商户“云闪付”用户拓展工作收效显著。

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创新模式科普支付

赤峰市是内蒙古自治区国家级贫困县和贫困人口较多的地级市，这些贫困人口普遍缺乏金融基本知识，不能很好地使用移动支付工具和移动支付产品。为此，人行赤峰市中支把提升社会公众金融素养，特别是引导少数民族群众更多地使用移动支付产品、接受移动支付服务列为重点工作，创新推出了“金融宣传+”工作模式，以此推动和提高金融宣传效果，让辖区各族群众学金融、懂金融、用金融，共享金融创新成果。

1）一是“+金融乌兰牧骑”

年11月，习近平总书记给内蒙古自治区苏尼特右旗乌兰牧骑的队员们回信，勉励他们扎根基层、服务群众，努力创作更多接地气、传得开、留得下的优秀作品。人行赤峰市中支及时抓住这一难得的发展机遇，迅速推动成立“赤峰市金融乌兰牧骑”，将党的金融方针、普惠金融政策和移动支付知识融入乌兰牧骑，打造新时代民族地区金融宣传工作的最佳途径。目前，赤峰市各旗县区均已成立当地的“金融乌兰牧骑”。在此基础上，人行赤峰市中支与各金融机构相继创作了歌曲、相声、情景剧等金融乌兰牧骑节目，以通俗易懂、喜闻乐见的形式让各族群众了解金融政策、熟悉移动支付业务。

2）二是“+金融教育”

国务院办公厅出台的《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》明确提出，金融消费者享有受教育权，要将金融知识普及教育纳入国民教育体系，切实提高国民金融素养。在此背景下，人行赤峰市中支自年11月以来，便结合辖区实际，与辖区各支行在全市选定包括蒙古族小学在内的60家小学为“金融知识与诚信文化教育示范学校”，组织金融讲师重点为五年级以上高年级学生讲授包括移动支付相关内容的金融知识。同时，针对蒙古族学生对金融知识的需求，组织编印了蒙语宣传折页，与金融机构、非银行支付机构一同到试点学校，以少数民族便于接受的语言和方式，开展富有民族特色的金融知识普及工作。人行赤峰市中支力争借助青少年学生对父母长辈的影响，搭起一座向家庭传播金融知识、传播金融消费习惯的桥梁，让“一个学生带动一个家庭”“一个家庭带动一片社区”，使金融教育效果产生“滚雪球”式的放大效应。

3）三是“+金融微电影”

自年起，人行赤峰市中支结合履职实践，相继创作了系列金融微电影。年以来，重点结合微电影反映的不同内容，在不同区域范围、面向不同群体进行播放宣传。例如，将《归雁》《美姐鸡蛋饼》等微电影，转发给辖区多个金融机构营业网点循环播放，充分利用金融机构网点覆盖面广、受众人数多的特点，宣传金融支持乡村振兴的相关政策，宣传移动支付的便民性、惠民性，从而让更多的社会公众了解国家金融政策，更好地认知和使用移动支付产品。

4）四是“+金融书柜”

自年起，人行赤峰市中支历时三年时间圆满完成“金融书柜”建设任务。建成“金融书柜”个，全市行政嘎查村“金融书柜”覆盖率达%。在金融书籍的选择上，人行赤峰市中支充分考虑民族地区群众的知识水平、吸收能力和现实需求，积极与金融出版社联系沟通，从近几年出版的金融图书资料中选择内容惠农惠牧、贴近生产生活，形式通俗易懂、图文并茂、喜闻乐见的图书为“书柜”书目。年以来，为进一步提升“金融书柜”的综合服务效能，中国人民银行呼和浩特中心支行（以下简称“人行呼和浩特中支”）联合赤峰银保监分局，以“金融书柜”为依托，持续推进“金融教育基地”建设。目前，已在三个少数民族集中区域建立了金融教育基地，进一步优化宣传方式，丰富金融服务功能。

5）五是“+广播电视传媒”

近年来，为深入推进金融知识广播下乡活动，人行赤峰市中支充分利用广播媒体覆盖面广、受众层次多的优势，组织行内业务骨干与赤峰市广播电视台累计播出0余期“理财百事通”“金融小课堂”节目，既为广大听众讲解金融知识，又在线解答群众电话咨询。其中，录制播报涉及移动支付等支付结算业务的节目百余期。

全方位、多角度、立体式的“金融宣传+”模式，正助力全市各族群众了解移动支付等金融政策，熟悉移动支付工具，从源头上为便民工程的推进营造氛围，从而使“云闪付”的推广应用更加顺畅，更富有成效。

在业务应用实践中人行赤峰市中支也清醒地认识到，移动支付在改进体验、便利百姓的同时，其风险状况也随之发生变化，呈现出隐蔽性、复杂性、交叉性等特点。中国银联发布的移动支付安全调查报告显示，八成以上的受访者经常使用
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